Структура і особливості банківської системи Данії

Розміщення капіталів в європейських країнах привертає інвесторів стабільністю економіки і зведеним до мінімуму ризику втратити свої гроші через те, що банк може «прогоріти». Особливий інтерес викликає Датське Королівство, уряд якого охоче йде на співпрацю у фінансовій та економічній сфері з іншими країнами. Якщо існує необхідність відкрити особистий рахунок в іноземному банку, банківська система Данії надає для цього всі можливості, і в багатьох випадках кращого варіанту не знайти.

Структура і особливості банківської системи

Примітною рисою фінансової сфери Данії можна назвати орієнтованість на міжнародні ринки, що обумовлено зацікавленістю датських чиновників у зовнішній торгівлі.

Робота банків здійснюється відповідно до Закону про банківську діяльність, а самі банки знаходяться під невпинним контролем фінансової адміністрації, іменованої Директорат Міністерства економіки та промисловості.

На сьогоднішній день структура банківської системи Данії побудована таким чином, щоб ніщо не заважало їй конкурувати з зарубіжними банками, і в більшості випадків відбувається це незалежно від влади. Всі існуючі в країні фінансові установи підпорядковуються однаковим правилам і надають послуги в самих різних сферах:

Данський національний банк

Центральний банк Данії є одним з членів Європейської банківської системи, але випускає власну грошову одиницю - датську крону. Статус основного фінансової установи банк отримав ще в 1936 році. У відповідному законі йдеться, що регулятор повинен забезпечувати безпеку валютного сектора, покращувати обіг грошових мас і видавати кредити.

На даний момент банк має три основні цілі:

  1. Підтримка стабільності цін і, відповідно, утримання низького рівня інфляції.
  2. Забезпечення безпеки всіх здійснюваних платежів, як електронних, так і реальних.
  3. Гарантія стійкості всієї системи фінансів в країні. Це означає, що Нацбанк тримає під контролем платіжні системи, збирає фінансову статистику і управляє політикою грошових позик уряду і державним боргом.

На офіційному сайті Національного банку Данії йдеться, що він є організацією незалежної і самоврядної. При цьому Рада директорів банку відповідає тільки за встановлення процентних ставок і політику кредитно-грошових відносин. Це говорить про те, що і уряд, і Національний банк мають чітко розмежовані обов'язки. Влада, до речі сказати, відповідають за економіку країни в цілому, а також за фіскальну політику.

Реалізація кредитно-грошової політики виражається в стійкості крони по відношенню до євровалюти.

Щорічний звіт, який надає Нацбанк країни, містить в собі аналіз фінансової стабільності в Королівстві. Акцент при цьому робиться на фінансові ринки, платіжні системи та фінансові установи.

Рейтинг ключових банків країни

Сьогодні в Данії функціонує близько сотні приватних фінустанов, включаючи ощадні, комерційні, іноземні та іпотечні. Велика частка всіх операцій, однак, доводиться на основну четвірку ключових банків:

При цьому банки Данії під назвою Nordea і Danske представляють собою великі універсальні організації з безліччю послуг для споживачів. А ось банк Jyske - не що інше, як класична організація, яка віддає перевагу роботі в регіонах країни. Основними його клієнтами є дрібні компанії і роздрібні клієнти.

Nykredit - банк, який спеціалізується на кредитах, в основному іпотечних, але при цьому надає і деякі інші послуги в сфері фінансів.

Звідси можна зробити висновок, що вибирати банк, з яким належить співробітництво, необхідно, спираючись на вигляд майбутніх операцій. Якщо ви збираєтеся мати справу з рахунками в зарубіжних банках, тоді краще віддати перевагу Danske або Nordea. А тим, хто просто хоче відкрити поточний рахунок, цілком підійде Jyskе.

Основне, що відрізняє датські банки від всіх інших, - надзвичайно довгі лінійки рахунків. Тут ви можете відкрити не тільки рахунок для заробітної плати, а й для нерегулярних надходжень (наприклад, гонорарів), для великих споживачів банківських послуг, для молоді та інші.

Від виду рахунку буде залежати вартість його обслуговування. Якщо є необхідність, можна вибрати один із спеціалізованих рахунків, але найбільшим попитом закономірно користуються саме стандартні.

Процедура відкриття рахунку в датському банку

Іноземних інвесторів на території Данії приваблює як раз незалежність банківської системи від місцевої влади і висока кредитоспроможність датських фінансових установ. Провести процедуру відкриття рахунку можна як самостійно, відвідавши вибране вами заклад, так і за допомогою посередників - консалтингових компаній. До вибору останньої, до речі сказати, потрібно поставитися з особливою увагою. Бажано, щоб у неї вже був досвід роботи з цікавлять вас банком.

Алгоритм дій можна уявити так:

  1. Визначте, для чого вам потрібен рахунок в Данії. Зверніть увагу, що закордонні банки, в тому числі і датські, не надто зацікавлені в клієнтах, які мають намір проводити лише розрахунково-касові операції. А ось якщо у вас планується відкриття власного бізнесу, для чого, власне, вам і потрібен банківський рахунок, ви вже уявляєте більший інтерес як клієнт.
  2. Вивчіть умови відкриття рахунку. У кожному банку вони можуть істотно відрізнятися. Наприклад, якщо ви хочете стати споживачем банківських продуктів в SAXO BANK, який спеціалізується на наданні брокерських послуг або сервісу з довірчого управління, тоді обов'язковою умовою стане відкриття рахунку в будь-якому іншому банку, готовому проводити розрахункові операції.
  3. Уточніть мінімальну суму для активації рахунку. У деяких банках вона може коливатися від 9 до 15 тисяч євро (67-126 тисяч датських крон).
  4. Підготуйте всі необхідні папери.
  5. Напишіть заяву і заповніть всі передбачені форми.

Іноді правила деяких банків передбачають особисту присутність заявника при подачі заявки.

Які документи знадобляться

Щоб відкрити рахунок в одному з місцевих банків, зазвичай необхідний наступний комплект документів:

Не забувайте, що обслуговування в банках теж не можна назвати дешевим. У рік приблизно буде виходити близько 150 євро (1 115 датських крон). А тому тримати на рахунку менше 2-3 тисяч євро (14 900-22 300 крон) не має ніякого сенсу.

Як отримати кредит в датському банку

Відразу ж відзначимо, що стати одержувачем кредиту в датському банку буде неможливо, якщо у вас немає нерухомості на території Королівства або посвідки на проживання. Власне житлове майно може виступити в якості застави для майбутньої позики.

Місцеві кредитори найчастіше видають кредити на період до 25 років, а ставка зазвичай коливається від 7 до 12 відсотків в місцевій датської кроні. Щоб банк не відмовив, доведеться знайти поручителя - громадянина Датського Королівства.

Без поручительства отримати позику можна тільки на незначну суму.

Якщо кредит вам потрібен для розвитку бізнесу, тоді переконаєтеся, що у вас є приблизно 40% від загальної суми. Саме таким клієнтам місцеві позикодавці віддають перевагу. Якщо ж вам видадуть всі 100%, тоді можна буде вважати, що фактично власником вашого бізнесу є банк. Якщо ви не повернете кошти, він просто продасть ваше підприємство і отримає свої вкладення.

Оформлення іпотечного кредиту

Купівля нерухомого майна - один з найвигідніших способів вкладення коштів. Але варто пам'ятати, що в Королівстві діють свої закони, що регулюють даний аспект. Іпотека в Данії для іноземців пов'язана з безліччю обмежень, встановлених на покупку нерухомості іноземцями. Пов'язано це з тим, що місцева влада вже дуже бережуть свої ресурси і інтереси власних громадян.

Іпотечний кредит для нерезидентів

Щоб отримати необхідні вам кошти, для початку доведеться отримати дозвіл від Міністерства юстиції на придбання житлових або нежитлових квадратних метрів. При цьому отримати його практично неможливо, якщо вас зацікавило приміщення в курортній зоні. Більшого успіху можна досягти, звернувшись до посередницької компанії, яка візьме на себе вирішення цього питання. Але будьте готові до того, що послуга ця обійдеться недешево.

Важливо врахувати, що послуги брокера оплачує продавець, а ось робота адвоката, який і буде вибивати для вас дозволу і іпотеку, ляже на плечі покупця. В цілому ж говорити про кредит на житло можна в тому випадку, якщо у вас вже є статус резидента. Якщо його немає, тоді про іпотеку можна забути. Нерезидентам гроші на покупку житла банки не видають. Це принципова позиція регулятора.

Негативна ставка за відсотками

А ось самі данці активно користуються банківськими позиками, тим більше що позичальникові доведеться внести тільки 20% від вартості об'єкта. На все інше гроші виділить кредитор. Досить специфічним явищем для іноземців і поки ще новим для місцевих жителів можна вважати іпотеку в Данії з негативною процентною ставкою.

Такий вид кредитування означає, що данці не платять відсотки за своїм займу, а, навпаки, отримують винагороду за користування отриманими коштами. Ставка при цьому в різних банках досягає від мінус 0,5 до мінус 1 відсотка. Такий захід, прийнята Центробанком країни, покликана не тільки стимулювати економіку, а й скорегувати курс місцевої валюти по відношенню до євро. При цьому нова політика банків, яка пару років тому вводилася як експеримент, сьогодні вже починає показувати перші результати, але не завжди позитивні.

Справа в тому, що негативна ставка застосовується не тільки по відношенню до кредитів, а й до депозитів. Це означає, що, поклавши на рахунок суму в 1000 євро, через рік вкладник отримає в кращому випадку її ж, в гіршому - 990 євро.

Але, як стверджують провідні економісти країни, турбуватися данцям сьогодні особливо нема про що, оскільки за останні кілька років у них збільшився і дохід, і добробут, що спричинило істотне зростання депозитних вкладів.

А ось іноземцям, щоб скористатися всіма цими благами, для початку потрібно отримати статус резидента, що теж саме по собі клопітно.